Σύστημα Τειρεσίας
| Το λήμμα δεν περιέχει πηγές ή αυτές που περιέχει δεν επαρκούν. |
Η Τειρεσίας είναι το μοναδικό Γραφείο Πίστης στην Ελλάδα. Ξεκίνησε τη λειτουργία της το 1993, ως εταιρεία μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα. Το 1997, εξελίχθηκε σε ανώνυμη εταιρεία, την Τειρεσίας Α.Ε., η οποία ιδρύθηκε από τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα. Το αντικείμενό της είναι να παρέχει πληροφορίες για την αξιολόγηση των πιστωτικών κινδύνων, τόσο στις τράπεζες, όσο και στις επιχειρήσεις, για τις οποίες έχει δημιουργήσει την υπηρεσία ΤΣΕΚ.
Γραφεία Πίστης
Τα Γραφεία Πίστης (Credit Bureau ή Credit Reference Agencies) λειτουργούν στις περισσότερες χώρες του κόσμου και εμφανίστηκαν πρώτα στις Η.Π.Α., μετά την οικονομική κρίση του 1837. Ο ρόλος τους είναι να μειώνουν την ανισότητα της πληροφόρησης μεταξύ του πιστωτή (τράπεζας ή άλλης χρηματοδοτικής εταιρείας) και του υποψήφιου δανειολήπτη καθότι, κατά κανόνα, ο δανειολήπτης γνωρίζει καλύτερα το οικονομικό του προφίλ από τον πιστωτή, στον οποίο απευθύνεται για δανειοδότηση. Μέσω του Γραφείου Πίστης, ο πιστωτής αποκτά ολοκληρωμένη εικόνα για την πιστοληπτική ικανότητα του υποψήφιου δανειολήπτη και μπορεί να του παρέχει δάνεια ή πιστωτικές κάρτες, όταν εκτιμά ότι έχει την ικανότητα αποπληρωμής τους. Έτσι, ο πιστωτής μειώνει τον πιστωτικό κίνδυνο του χαρτοφυλακίου χορηγήσεών του και ο δανειολήπτης προστατεύεται από μια χορήγηση, την οποία δεν θα μπορεί να εξυπηρετήσει.
Ως Γραφείο Πίστης, η Τειρεσίας συγκεντρώνει στοιχεία οικονομικής και συναλλακτικής συμπεριφοράς ατόμων και επιχειρήσεων. Με την επεξεργασία αυτών των στοιχείων, παρέχει το πιστωτικό σκορ (credit score) και την πιστωτική εικόνα (credit report) τους σε τράπεζες και άλλες χρηματοδοτικές εταιρείες, μετά από αίτημά τους, προκειμένου να αξιολογήσουν μία αίτηση για δάνειο ή πιστωτική κάρτα. Έτσι μπορούν να εκτιμήσουν καλύτερα τον πιστωτικό κίνδυνο, συνδυάζοντας αυτές τις πληροφορίες με άλλα στοιχεία που οι ίδιες διαθέτουν (φορολογικές δηλώσεις, οικονομικές καταστάσεις επιχειρήσεων κλπ.), για να αποφασίσουν αν θα εγκρίνουν ή όχι την αίτηση. Παράλληλα, και οι ίδιοι οι υποψήφιοι δανειολήπτες μπορούν να γνωρίζουν την οικονομική τους εικόνα και να αξιολογήσουν τη δυνατότητά τους να δανειστούν.
Πιστωτική εικόνα ( credit report )
Είναι μια αναλυτική έκθεση που παρουσιάζει την πιστωτική εικόνα και τη συνολική οικονομική συμπεριφορά ενός ατόμου ή μίας επιχείρησης. Αποτυπώνει τον βαθμό συνέπειας στην αποπληρωμή των υποχρεώσεών τους. Περιλαμβάνει:
● Τις οφειλές τους σε τράπεζες ή άλλες εταιρείες χρηματοδότησης, όπως δάνεια, πιστωτικές κάρτες, όρια υπερανάληψης, εγγυητικές επιστολές.
● Τις οφειλές τρίτων για τις οποίες έχουν δώσει προσωπική εγγύηση.
● Τυχόν αθετήσεις οικονομικών υποχρεώσεων, όπως καταγγελίες δανείων, πτωχεύσεις, ακάλυπτες επιταγές, απλήρωτες συναλλαγματικές κλπ.
● Τον βαθμό συνέπειας στην αποπληρωμή των υποχρεώσεων.
Πιστωτικό σκορ ( credit score )
Είναι ένας αριθμός από 1-600 που βαθμολογεί την πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου ή μίας επιχείρησης σε μια δεδομένη χρονική στιγμή. Όσο μεγαλύτερος είναι αυτός ο αριθμός τόσο καλύτερη θεωρείται η πιστοληπτική ικανότητά του.
Για να υπολογίσει το πιστωτικό σκορ, η Τειρεσίας χρησιμοποιεί στατιστικά μοντέλα, που λαμβάνουν υπόψη όλα τα δεδομένα που έχει στη διάθεσή της για την προηγούμενη συναλλακτική συμπεριφορά του τη συγκεκριμένη στιγμή. Γι’ αυτό και το σκορ αλλάζει όταν αλλάζουν τα δεδομένα του.
Οι πιστωτές (τράπεζες και άλλες χρηματοδοτικές εταιρείες) χρησιμοποιούν το credit score για να εκτιμήσουν αν μπορεί να αποπληρώσει ένα νέο δάνειο, όπως στεγαστικό, καταναλωτικό ή ακόμη και να αυξήσουν το όριο στις πιστωτικές κάρτες του. Ωστόσο, το credit score είναι ένα μόνο από τα στοιχεία που εξετάζουν οι τράπεζες πριν εγκρίνουν ένα νέο δάνειο.
Πώς μπορεί κάποιος να δει τα δεδομένα του
Κάθε άτομο ή επιχείρηση έχει δικαίωμα να ζητήσει την πιστωτική εικόνα (credit report) και το πιστωτικό σκορ (credit score) του από την Τειρεσίας, καθώς και να ζητήσει διόρθωση τυχόν ανακριβειών στα δεδομένα του, όποτε θέλει, χωρίς χρέωση. Γι’ αυτό το σκοπό λειτουργεί Γραφείο Εξυπηρέτησης Κοινού, το οποίο δέχεται τα αιτήματα και ηλεκτρονικά.